Als je in loondienst werkt, wordt je arbeidsongeschiktheidsverzekering geregeld door je werkgever en overheidsvoorzieningen, zoals de WIA. Word je ziek? Dan is dat vervelend, maar je werkgever is hiervoor verzekerd. Als ondernemer ligt dit iets anders. Want wie betaalt jou als je niet kunt werken? In deze blog lees je alles wat je moet weten over een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers.
Vast tarief of combi tarief
In basis bestaat er eigenlijk maar één soort arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar deze kun je onderverdelen in twee varianten:
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een vast tarief
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een combi tarief
Als je kiest voor een verzekering met een vast tarief betaal je gedurende de volledige looptijd dezelfde premie. Een combi tarief begint met een lagere premie die wordt gebaseerd op je leeftijd. Hoe ouder je wordt, hoe hoger je premie. Voor jonge ondernemers is een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een combi tarief daarom aantrekkelijker. Bij een verzekering met een vast tarief is je beginpremie hoger, maar deze eindigt wat lager dan de premie van een combi tarief, omdat het verschil tussen het combi tarief en het vaste tarief natuurlijk moet worden ingehaald.
Keuze voor eindleeftijd
Als ondernemer bepaal je zelf tot wanneer je je arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt laten doorlopen. Zo kun je ervoor kiezen je tot je 55e te verzekeren; als je daarna arbeidsongeschikt wordt, heb je wellicht eigen middelen om jezelf te onderhouden en ga je met pensioen.
Keuze eigen risico
Het eigen risico van je arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt uitgedrukt in dagen of weken. Dit eigen risico is maximaal 2 jaar en bepaal je zelf. Afhankelijk van de hoeveelheid eigen vermogen je bezit en hoeveel je dus zelf kunt opvangen als je geen inkomen hebt bepaal je je eigen risico. Kijk ook naar je bezittingen en eventueel naar het inkomen van je partner. Hoe hoger je eigen risico, hoe lager je premie.
Hoogte van de uitkering
De hoogte van je uitkering kan maximaal 80% van je huidige inkomen zijn. Ieder jaar wordt opnieuw naar de hoogte van je uitkering gekeken en wordt deze indien nodig bijgesteld. Of je ook daadwerkelijk 80% van je inkomen nodig hebt, is persoonlijk. Wellicht heb je minder geld nodig om rond te komen?
Uitkeringsdrempel
Als je arbeidsongeschikt wordt verklaard, is dat vaak als gevolg van ziekte of een ongeval. In dat geval bezoek je een Arbo arts, die je voor een x aantal procent ongeschikt verklaart. Bij de meeste verzekeraars kun je je uitkeringsdrempel zelf bepalen. Je moet voor minimaal 25% arbeidsongeschikt zijn verklaard om een uitkering te ontvangen. Wanneer je voor minder dan 25% ongeschikt bent, valt dat onder je eigen risico. Je kunt ervoor kiezen om je eigen risico te verhogen, waardoor je premie lager wordt.
De uitkering die je ontvangt, is afhankelijk van het percentage dat je ongeschikt bent verklaard en de voorwaarden van je verzekeraar. 50% ongeschikt betekent niet automatisch 100% uitkering. 50% van je inkomen kun je namelijk officieel nog zelf verdienen. Of je het percentage dat je ongeschikt bent verklaard ook ontvangt aan uitkering is afhankelijk van je verzekeraar.
Wil je meer weten over de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers? Neem dan contact met ons op. We kijken graag samen naar je financiële situatie om te bepalen welke beslissingen passen bij jouw kosten en inkomsten, en eventueel die van je partner.
