Voorheen werd deze verzekering veelal afgesloten in combinatie met een hypotheek, maar sinds 2013 is dit niet meer het geval. In box 1 mag hij niet meer worden afgesloten en ook in box 3, waar de verzekering nog wel is toegestaan, komt hij nog maar weinig voor. Weet je al over welke verzekering we het hebben?
De verzekering die we hierboven beschrijven, is de kapitaalverzekering. De kapitaalverzekering komt op twee manieren voor: als kapitaalverzekering eigen woning (KEW) en als ‘normale’ kapitaalverzekering in box 3. Voor 2013 werd deze verzekering vaak gekoppeld aan een hypotheekvorm. Iedere maand (of jaarlijks) betaalde je premie, waarvan een deel werd opgespaard om in de toekomst je hypotheek mee af te kunnen lossen. Het andere deel was eigenlijk je overlijdensrisicoverzekering, die kon worden uitgekeerd wanneer je voor een bepaalde leeftijd zou komen te overlijden.
Opbouwen op twee manieren
Het opsparen van je premie kon op twee manieren: door middel van een spaarvorm of door te beleggen. Veel mensen kozen ervoor hun premie te beleggen. Het voordeel van deze manier van opsparen was dat je rendement kon opbouwen en op die manier sneller kon sparen. Maar het rendement kon ook dalen. Het kwam dan ook steeds vaker voor dat aan het einde van de looptijd van de hypotheek bleek dat de belegging niet genoeg had opgebracht, waardoor mensen niet voldoende hadden afgelost op hun hypotheek.
Tussentijds aflossen op je hypotheek is verplicht
Inmiddels zijn de regels omtrent de financiering van woningen aangescherpt. Zo ben je tegenwoordig verplicht tussentijds af te lossen. Met de kapitaalverzekering was dit niet het geval. Sinds 2013 zijn er dan ook geen nieuwe kapitaalverzekeringen eigen woning meer afgesloten. KEW’s die voor 2013 zijn afgesloten blijven bestaan, maar er komen geen nieuwe meer bij. Kapitaalverzekeringen hebben doorgaans een looptijd van 30 jaar, wat betekent dat er na 2045 geen enkele KEW meer zal bestaan.
Bestaande kapitaalverzekeringen eigen woning blijven doorlopen
Wanneer je voor 2013 een KEW hebt afgesloten, is het belangrijk om ieder jaar te controleren of je nog op koers ligt om het doelresultaat dat je van tevoren hebt gesteld, te behalen. Ieder jaar ontvang je van je verzekeraar een overzicht met het bedrag dat je tot op dat moment hebt opgebouwd en de verwachting voor de toekomst.
Wordt de kapitaalverzekering vervangen?
Maar wat gebeurt er met het ‘gat’ dat de kapitaalverzekering achterlaat? Eigenlijk laat de kapitaalverzekering geen lege ruimte achter. Vroeger waren er wel tien verschillende varianten op hypotheekschulden, waaronder de kapitaalverzekering. Inmiddels is dit aanbod ingeperkt tot twee varianten: de lineaire en de annuïteiten hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek komt ook nog voor, maar deze vorm wordt vaak maar tijdelijk gebruikt. De kapitaalverzekering is door de jaren heen als het ware langzaam weggevloeid.
Kapitaalverzekering in box 3
In de inleiding van deze blog noemden we even kort de kapitaalverzekering in box 3 (vermogen). In deze box mag de kapitaalverzekering namelijk nog wel afgesloten worden, al komt hij ook daar nog maar weinig voor. De reden hiervoor is dat alles wat je in deze box opbouwt, belast wordt. Simpel gezegd kun je dat geld dus net zo goed op je spaarrekening zetten. Het enige voordeel van de kapitaalverzekering is dat je er niet zo makkelijk bij kunt en je het daardoor dus ook daadwerkelijk laat staan. Bovendien wordt dit kapitaal vaak belegd, waardoor het een hoger rendement kan opleveren. De kapitaalverzekering verdwijnt echter langzaam uit de verzekeringswereld en zal naar verwachting uiterlijk in 2045 volledig verdwenen zijn.
